González Fraga: "La vivienda es también una herramienta para luchar contra la pobreza"

En 20 minutos de charla telefónica y sin apuro, el economista también se refirió a la situación de las economías regionales, a los problemas de la vitivinicultura en particular, y a las líneas que prepara el banco para este sector.

-¿Cómo se gestó esta línea de créditos hipotecarios a 30 años?

-Tuvo una gestación parcial el año pasado, en la gestión anterior del banco pero con este gobierno, cuando se lanzaron los créditos a 20 años con tasa fija, una línea de partía del 14 % por 3 años y después variable en función de los costos del banco y otra fórmula. Cuando yo llegué, decidí empezar a hablar de los 30 años, y del indexado una ley de indexación que había empezado con el Banco Ciudad, y adhería al Banco Nación al sistema del PROCREAR.

El tema del financiamiento de la vivienda es una vieja obsesión que tengo de hace muchos años. Allá por el 2000 leí el libro de Hernando De Soto, El misterio del capital, donde dice que el secreto verdadero del capitalismo es la propiedad privada, como diciendo no es ni libre comercio ni la estabilidad de la moneda ni ninguna de las cosas que se dicen, sino que es la propiedad privada. Por eso los países que han divulgado la propiedad privada han sido los líderes en el capitalismo. Este libro me impresionó mucho y desde entonces creo que también la propiedad privada, la casa es una herramienta de combate a la pobreza, hay una pobreza extrema que no se soluciona con aumentar el crecimiento económico ni el empleo, ni siquiera se soluciona con los esfuerzos de la educación pública que es la pobreza que está asociada a la familia disfuncional en el sentido de problemas por cohabitación entre el novio de la tía y la sobrina, embarazos no deseados, hijos desnutridos porque quedan embarazadas chicas que están más para ir a un recital y no tanto para criar una criatura. Estas cosas me fueron convenciendo de que la vivienda era una herramienta fundamental para la lucha contra la pobreza. Inclusive muchas veces sucede la similitud entre la palabra casa, hogar y familia como para sostener lo que después lo dijo con todas letras y mucho mejor que yo el Papa Francisco en Evangelii gaudium, donde dice que sin casa no hay familia. Entonces este tema de la vivienda es también una herramienta para luchar contra la pobreza. es una industria, de la construcción, que genera muchísimos empleos y esto también es importante pero no es el objetivo último, éste es que en la Argentina haya más propietarios y menos inquilinos, que más gente ahorre en ladrillos, que es una costumbre de nuestros abuelos pero que después se fue perdiendo por circunstancias muy entendibles. Y que nosotros como país hoy tenemos una fracción de crédito hipotecario que tienen países vecinos, Chile tiene 20 veces más que nosotros tomando sólo el crédito bancario. Esto es una obsesión que he tenido. No tiene por qué recordarlo, pero en la campaña de 2011 cuando acompañe a Ricardo Alfonsín en la fórmula radical, uno de los aportes que hice en esa campaña fue el tema vivienda e hicimos mucho hincapié en una política de vivienda ambiciosa porque creo que no ha tenido el país en los últimos 30 o 40 años. Tuvo el FONAVI que era más instrumento de la industria de la construcción pero que no tenía como entregarle una escritura a quienes habitaban esa casa, de hecho hay 700.000 viviendas construidas por FONAVI que no tienen escritura y se pagan alquileres a los matones de turno, es un tema complejo. Hay una vieja obsesión mía por el tema la vivienda y hay una situación nueva que este gobierno lanzó con la ley de indexación y la mezcla de estas cosas es que me puso en la oportunidad de ponerme al frente de estos créditos hipotecarios a 30 años y usar toda la capacidad de préstamos del Banco Nación para alcanzar los objetivos que pueden parecer muy ambiciosos. Tenemos pensado que en 3 años vamos a terminar mandando 100.000 millones de pesos hipotecarios y solucionado el problema de demanda de 120.000 familias, es ambicioso pero es lo que nos estamos proponiendo.

-¿Cuál ha sido la respuesta de la gente desde que se lanzó esta nueva línea?

-Excesivamente favorable, a pesar de todo lo que hemos dicho han ido a las sucursales. Estamos recomendando entrar por internet a la página del banco, acercarse a las inmobiliarias que saben cómo manejar esto porque entiendo que no todo el mundo tiene internet. El banco apunta a la clase media y media baja, no queremos financiar casas caras en barrios cerrados, queremos más bien financiar a los desarrolladores que hagan complejos habitacionales de casas para clase media baja porque eso es lo que más necesita el país, erradicar las villas y transformarlas en barrios para darle entidad ciudadana a esos habitantes, con escritura. Todo esto está muy estudiado por el Banco Mundial, la diferencia entre tener una escritura y no tenerla es notable hasta en cómo está pintada y cuidada, obviamente se cuida mucho más la casa que uno es propietario. Hasta le va mejor a los chicos en la escuela cuando habitan en una casa propia que cuando no, esta estudiado hay correlaciones de esto. La casa propia es una aspiración natural del hombre y por lo tanto es algo que el Banco Nación tiene que facilitar.

-En el Banco Nación la tasa de interés para no clientes es del 4,5 % y el Presidente dijo que se puede bajar. ¿Se puede bajar?

-Lo que el Presidente dijo es que las tasas finales cuando se le suman los impuestos a los Ingresos Brutos es posible que baje porque las provincias pueden bajar esos impuestos. El Nación nunca ofreció una tasa, incluyendo los Ingresos Brutos por una razón muy simple: está en muchas provincias y cada una de ellas tiene Ingresos Brutos distintos. Entonces cuando el presidente se refirió a que las tasas de interés podrían bajar se refería a las del banco Provincia de Buenos Aires y al Banco Ciudad que están sometidas a regímenes de impuestos conocidos y que permiten incluir una tasa. Nosotros siempre fuimos muy cuidadosos es el 4,5 % para no clientes más la tasa de impuesto que corresponda de acuerdo a la jurisdicción donde se otorga el préstamo.

-¿Qué otros requisitos hay además de los ingresos mínimos?

-Son muchos. La casa no puede valer más de 3,1 millones de pesos y es un valor que se va indexando cada 3 meses. Vamos a prestar el 80 % de eso, pero lo que es muy importante es que no es solamente para comprar casas o cambiar propiedades, sino también para ampliación y refacción. Hay una gran cantidad de gente que tiene una casa y quiere construir un cuarto mas y un baño, o un cuarto en la terraza, eso también los financiamos porque más de la mitad de los problemas habitaciones de nuestro país son por refacciones y no tanto por necesidad de una casa nueva. Estamos financiando a los desarrolladores a que construyan complejos habitacionales con infraestructura le financiamos a tasa fija de 17 % a 5 años con 2 años para terminar las obras un año de gracia y 5 años para que nos devuelvan el crédito. Y le estamos ofreciendo a ellos que ofrezcan en la medida que esas casas estén dentro de la medida que nosotros consideramos aceptable para financiar y ofrezcan el crédito a 30 años a quienes le van a comprar la casa. Esto es importante porque lo que estamos queriendo decir es: Presten atención al negocio de construir complejos habitacionales extendidos o en altura para los sectores medios y bajos de la población porque son los necesitados y son los que se fijan en la cuota y no tanto en el costo del m2 en dólares como se fijan los más ricos del país.

-¿Hay cupos por provincias o no?

-No hay cupo para nada, ni por provincia ni total porque en la medida que haya demanda habrá plata para hacerlo. Es un problema del banco después ver cómo seguimos refinanciando, pero usted sabe que cuando uno financia una hipoteca a diferencia de cuando financia una bicicleta, la hipoteca es un activo que ingresa al banco y por lo tanto es susceptible de ser vendido, nosotros podemos vender las hipotecas estamos desarrollando un mercado secundario de hipotecas y por lo tanto vamos a poder rehacernos del dinero que prestamos. Esto no es un tema que tenga por qué terminar.

-¿Cómo se ubica San Juan en la demanda de créditos hipotecarios?

-San Juan tiene 6 sucursales del Banco Nación, no tengo más datos porque esto empezó ayer, pero estoy seguro que las 6 sucursales en San Juan deben estar hoy llenas de consultas para ver cómo avanzar en este tema. Estamos instruyendo a los gerentes de que tengan la mejor disponibilidad pero sobre todo le pedimos a la gente que entre por la página web (www.bna.com.ar) porque esto es importante. Se imagina que cualquier consulta de estas lleva media hora, si tenemos 200 personas y solamente 5 oficiales de crédito para atenderlos, se queda la mañana en el banco. La gente sin acceso a internet que vaya a la inmobiliaria que si tiene acceso y que los van a asesorar. Estamos trabajando con las inmobiliarias para que tengan toda la información posible para ayudarnos como promotores de estos créditos.